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非典过去 保险长久——访海康人寿保险公司副总经理方世逸

 


随着非典疫情的平息,人们开始对疫情高发期沸沸扬扬的非典保险产生了疑问。保险公司在如此短的时间内推出非典险种,有科学的精算依据吗?非典如今平息了,当初购买非典保险的钱是否打了水漂?
针对市民的疑窦,记者日前采访了海康人寿保险公司副总经理方世逸。海康保险是在非典肆虐的时候正式成立,并以大规模的 “非典卫士”专项保险的广告,取代开业典礼,在市民面前树立形象的。在众多保险公司中,海康有意无意间充当了非典保险急先锋的角色。

慕尼黑再保暗中托底

对于非典保险,最尖锐的质疑是,保险公司缺乏对费率测算的经验数据积累,所以费率的厘定依据不足,多数条款的费率仅有2‰左右,一旦疫情严重爆发,巨额的保险金赔付对保险公司将是毁灭性打击。承保这些 风险与保险经营应遵循的可保风险分散化、风险发生概率较小及大数法则等基本原则相悖,必然会对保险企业构成潜在的巨大风险。
方世逸回答说,现在我可以告诉大家一个曾经是商业机密的合理解释了。国内专家和市民对非典保险精算依据的质疑,其实我公司内部也有过。当我们把开发非典险的专项报告提交母公司荷兰AEGON 保险集团的时候,他们对此也有忧虑。
我们后来请了国际著名的再保险公司——慕尼黑再保公司为我们转移风险,并且把中国政府控制非典疫情的有力举措写成报告,上交母公司,这才领到了“非典” 的通行证。只是考虑到商业竞争的缘故,我们一直不便透露国际再保险公司的背景。其实我们的总经理蔡隆展先生自己就是精算师,保险公司不是赌博,不会打没有准备的战役。

危机意识是长久的

方世逸说,这是一个很有价值的问题,购买的保险没有派上用处,是否就是浪费了?
首先要说明的是,非典疫情是否真正结束了,还有待时间的检验,国际卫生组织的报告认为,不排除夏季过去以后,非典复发的可能性,因此我们应该保持危机意识。对于没有派上用处的保险,我们也可以换一个角度去思考问题,我有幸度过此劫,我庆幸我的钱用来帮助了别的受害者。其实,这是保险的基本理念,适用于对各类保障型险种的理解。
一场非典,让人们的保险意识猛然觉醒。尽管保险不能让人们远离天灾人祸,但它可以修复天灾人祸带给人们的痛苦与创伤。从这点来说,人们保险意识的觉醒,与以前相比是一大进步。
有这样一句广告语:平时注人一滴水,难时拥有太平洋。讲的就是风险要事先防范,未雨绸缪,这样才能以较低的投入获取很高的保障。所以,对自身风险的管理功夫体现在平时。是回避、预防、自留还是转移风险,都需要早计划、早安排,而不能“临时抱佛脚”,等到风险发生以后再行动。这就如同人得了病再去投保健康保险,车出了事才去寻求保险保障一个道理,既成事实的风险是任何一家保险公司都不会承保的。非典是暂时的,但保险是长远的。它带给人们的绝不仅仅是一时的投保热情,而是人们对自身所面临风险的深刻认知,这将对我国保险业的发展产生巨大推动力。

摘自:《劳动报》 2003-07-13