• 新闻
  • 产品
 同方全球动态> 同方全球新闻

强化投保人以及被保险人的权益

————《保险法》“变脸”之后的重中之重

  

新修订后的保险法通过人大表决后,保险消费者终于可以舒心地出一口长气了——新法律为消费者提供了更强大的法律靠山。
 
相对于保险机构而言,投保人、被保险人无疑属于弱势群体。在现实生活中,弱者们往往为了这样那样的问题伤透脑筋:哪家公司投保容易理赔也容易呢?等待期内出险保险公司会不会拒赔?
 
10月1开始,修订后的新《保险法》将正式实施。不可抗辩条款、未作提示或者明确说明的免责条款不产生效力、保险资金可投资于不动产……与旧法相比,历经三次审议通过的新《保险法》有了重大变脸”,最大的特色就在于在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。
 
明确保险合同成立时间与效力
 
新保险法明确了保险合同成立的时间界限,“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。”“依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
 
增加了不可抗辩规则
 
新法规定了投保人未如实告知的,自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这一变化极大维护了投保人和被保险人利益,尤其是长期人身险合同的被保险人利益,以防保险人滥用合同解除权。此规则其实是国际通行惯例,对于长期人寿保险的被保险人意义尤其重大。
 
强调保险公司的说明义务
 
新法规定采用保险人提供的格式条款订立保险合同的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。保险公司应当在在投保单、保险单或者其他保险凭证上对免除保险人责任的条款作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人以书面或口头形式作出明确说明。
 
进一步保护被保险人利益
 
新法规定受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权。但保险人不因此免除保险责任,被保险人的利益仍然受到保护。
此外,受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先,被保险人死亡在后。这种规定更符合保险精神,体现了对被保险人利益的保护。
 
扩大了人身保险利益的范围
 
新保险法在关于“保险利益”的规定中增加了一条“与投保人有劳动关系的劳动者”,也就是说用人单位可以为劳动者购买人身保险,但以死亡为给付保险金条件的合同,仍需被保险人同意并认可保险金额。同时新法规定在此种情形下,用人单位为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
 
其他亮点
 
新法规定,保险人按照合同的约定,认为投保人、被保险人或者受益人在保险索赔时提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料不完整的,应当“及时一次性”通知投保人、被保险人或者受益人补充提供,从而避免保险人以此为由拖延理赔。保险人在收到索赔申请后,应当及时作出核定;情形复杂的,除保险合同另有约定外,应当在三十日内作出核定,并应将核定结果通知被保险人或者受益人。