• 新闻
  • 产品
 同方全球动态> 同方全球新闻

保险保额凸显年龄曲线

 

传统保险往往有一个既定的保障额度,根据所交保费确定,不轻易变动,而最近新面市的几款险种,已经突破保额不变的固定模式,根据不同年龄段的实际需要,做了充满弹性的设计,因而也更加人性化。
  当人生正处青壮年阶段时,最担心因为自己匆促离去,使亲人孩子无所依靠;年纪渐长,对儿女不再有后顾之忧,身体却渐渐衰弱,最需要及时的医疗保障。在不同年龄,你的保障需求也不断变化,购买一款保障额度跟随着你的年龄曲线上下起伏的保险,是非常经济的。
  寿险:青壮年期超额保障
  寿险,是一种提供身故和全残保障的险种。怎样的年龄阶段最需要高额的寿险保障呢?
  中国平安市场总监潘宏源告诉记者,处于25到55岁之间这一年龄阶段的人群,最需要合理、稳固的人身保障理财,帮助分担压力,解除后顾之忧。正是考虑到这一点,平安在国内率先推出鸿鑫多倍保障终身寿险,就是从客户的需求出发,在被保险人25-55岁之间提供高达三倍保额的身故给付,强化这一人生关键阶段的保障功能,体现了保险的核心价值。
  平安人寿产品开发部负责人给记者算了一笔账,他认为,人的一生将面临各种各样的风险,规避风险,减少损失的需求是保险存在的基础。由于人生各个阶段所肩负的责任不同,因此,不幸发生后所造成的伤害也不同。

第一阶段,从出生到参加工作,按目前我国大学毕业的平均年龄计算,这一阶段为0岁—24岁,无收入,所承担的责任比较低,但花销大。这一阶段被保险人如果发生不幸,造成的损害主要是精神上的,经济上的损失相对较低。
  第二阶段,从参加工作开始到退休,目前我国的退休年龄在55岁—60岁,因此,这一阶段为25—55岁,这一阶段经济收入增加且生活稳定,但所承担的责任最重,支出也是最高的时期,主要有家庭建设支出如房屋贷款、子女教育支出等。这一阶段被保险人往往是家庭的经济支柱,一旦发生不幸,对家人造成的伤害最大。
  而随着进入第三阶段,退休至死亡,差不多55岁以后的时间。这个时候子女长大,父母责任减轻,收入减少,花费趋于保守。这一阶段被保险人所承担的家庭和事业的责任已经大大减轻,一旦发生不幸,一般不会造成经济上的重大损害。可见,对人的一生来说,25岁左右至55岁退休这一阶段所承担的责任和压力最大,因此保障也最为重要。
  这位负责人还向记者介绍,鸿鑫注重在人生的关键时期提供多倍保障,并不意味着只有25-55岁的中青年才适合购买这种保险。比如,不满18周岁的被保险人的保额根据保监会的规定受到限制,一般地区最高投保额为5万元,北京、深圳、上海、广州不得超过10万元。有些家庭希望能增加孩子的保障,鸿鑫就能在孩子达到25周岁保单周年日时自动调整为3倍保额。

比如,一位20岁男性,选择购买20年交费,基本保险金额10万元的鸿鑫终身寿险。他的保费支出为每年3980元。他享有的保险利益主要有身故保险金和意外残疾保险金:一年内疾病身故,领取13980元,保险责任终止;25周岁的保单周年日前,意外身故或保单生效一年后因疾病身故,领取10万元,保险责任终止;25周岁的保单周年日后至55周岁的保单周年日之前身故,领取30万元,保险责任终止;55周岁的保单周年日后身故,领取10万元,保险责任终止。
  两全险:短期也能有变化
  两全保险具有身故给付和生存给付两重功能,即便是一些短期的险种,也同样具有变化的保障曲线,比较适合一些暂时不打算购买长期险种,但已经进入人生壮年期的人。
  比如海康保险设计的“步步高增额两全保险”,基本保险金额逐年递增5%。保费一次付清,无需核保即可享受保险利益,在6年满期后返还满期金并可轻松获得逐年递增的身故或全残保障。例如,现年30岁的张先生,投保海康“步步高增额两全保险”,基本保额1万元,一次性缴费11,974元。由此他在保单6年满期时(张先生36岁)可领取1.25万;假设张先生不幸于保单第一年度身故或全残,其家人可申领1万元保险金;假设张先生不幸于保单第二年度身故或全残,其家人可申领1.05万元保险金;以此类推,以后每个保单年度的身故或全残保险金均递增500元。

健康险:保额逐年递增
  医疗保险有不同于寿险的特征,它强调的是给予患者周全的医疗保障,年轻人住院患病的概率是比较低的,但是上了年纪,身体不可避免地衰弱,患病的几率成倍增加。这时候,如果你的保险保额还同年轻的时候一样,就显得不够了。保险公司最近开发出的新险种大多具有“保额递增”的功能,所谓保额递增,其实质就是改变水平形状的保额设计,使保额曲线成为一条不断上斜的“长阳线”,跟着你的年龄倾斜。
  比如新华人寿的“健康天使”重大疾病保险,它的保障额度将以每年度2%的比例递增,给客户提供了“加强型”的健康保障。与分红健康险不同,“健康天使”逐年递增的保障是保证的、固定的递增,不受公司经营情况的影响。“健康天使”的另一个特点是提供生存返还,当被保险人健康地生活到81周岁,没有发生理赔,新华保险公司将无息返还其所交保费。
  太平洋保险公司的“附加终身住院医疗补贴保险”具有类似的保额递增特色。它在首个保单年度内每份日住院补贴金为20元,每经过5个保单年度,日住院补贴金按首年日住院补贴金的5%增加。
  比如王先生30岁,在购买太平洋保险公司主险的同时,购买一份附加终身住院医疗补贴保险,年交保费805元,缴10年,若不幸在第2年因疾病住院30天,他可获得的医疗补贴金600元,看护补贴金300元,营养补贴金300元;若不幸在王先生56岁时因疾病住院50天,他可获得1250元,看护补贴金625元,营养补贴金625元。

摘自:《劳动报》 2003-08-24