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商业保险助力养老“乐无忧”

 

近期,“适时推出弹性延迟领取基本养老金年龄”的话题在网络上引起了广泛热议。看到这条消息后,40岁的蒋先生开始为自己的后半生犯起了愁。蒋先生想到,自己目前月薪一万多元,退休后的收入将大打折扣,原来的生活品质将受到很大的影响。而且随着医疗费用的急剧上涨,蒋先生意识到还需要为自己准备一大笔医疗基金。作为“上有老下有小”的“夹心族”,蒋先生感到压力巨大。其实,这并非蒋先生一个人的担心与困惑。

我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代到现在,我国人口的平均寿命已从40岁增长到74.5岁,未来20年将接近80岁,到2050年很有可能达到85岁。在享受长寿生活的同时,我们也要面临高额的老年生活开支。以60岁退休计算,假设每月家庭开支仅维持在3000元水平,生活20-25年至少需要72-90万。如果提前退休或活得更长,再加上通货膨胀的因素,养老费用将轻松超过百万元。


社保养老只能“户口”

众所周知,我国正式进入快速老龄化阶段。未来20年,老龄人口的年均增长率将超过3%。形象地说,目前每10人中有1位老年人,而40年后,每10人中,老年人的数量会达到4个。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重,我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面,导致养老金替代率仅为30%-60%,且收入越高替代率越低。因此,人们依靠社保金养老可以说只能“糊口”。

另一方面,我国已全面迎来“4-2-1”家庭时代,一对夫妻赡养四个老人抚养一个孩子的家庭格局成为主流。由于人均寿命的延长,“8-4-2-1”的家庭已愈发增多。很多年轻人不仅无法赡养父母,一部分还需要父母的支持。养儿防老的时代已经一去不复返了。

 
商业养老保险不可不备

在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括保险、基金等。

在一个完整的养老计划中,商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,犹如一块“压仓石”,具有无法替代的优势。首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”能得到明显的体现。第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

市场上商业养老保险种类繁多,我们建议选择有分红功能的产品为佳。除了固定收益以外,投保者还能享受分红收益,抵消一定的通胀侵蚀。比如,海康人寿近日推出的“乐无忧”年金保险(分红型),就是一款经典的年金保险产品。它既能帮助客户有效地储备养老金,而且,自保单生效后自首个保单周年日开始,每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务,在不影响养老金储备的前提下,为投保者解决燃眉之急。

 
商业险养老宜早不宜迟

保险界的专家认为养老险产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表,产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长,对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加,多出来的这部分风险成本,保险公司当然会转嫁给投保人。专家建议,选购商业养老保险作为养老金的有力补充,宜早不宜迟。

—— 摘自: 2012年07月02日 《理财周刊》